Неплатежи по кредитам. Что делать заемщику банка, если нет возможности погасить долг

21/12/2008

Неумолимая статистика говорит о росте задержек платежей по выданным банками кредитам. Портфель некоторых финансовых учреждений в декабре чуть ли не на четверть стал состоять из просроченных кредитов. Причиной тому послужили сокращения выплат заработной платы и начавшиеся массовые увольнения работников. В ближайшие полгода ситуация вряд ли улучшится, говорят многочисленные эксперты.

Еще несколько месяцев назад банки активно предлагали различные кредитные программы, используя довольно агрессивную рекламу своих услуг, что привело к тому, что граждане довольно бойко эти кредиты набирали. Тогда мало кто мог предположить, что экономическая ситуация в стране может сильно изменится. Привычка жить в долг, как на Западе, хорошо прижилась у российского населения.

И вот теперь "грянул гром". Экономическая ситуация изменилась не только в стране, но так или иначе, затронула многих из нас.

Что делать, если вы потеряли работу и стало нечем платить по кредиту?

Некоторые граждане, попав в такую ситуацию, предпочитают "уйти в тень" и прячутся от кредитора, не отвечая на их требования. А делать этого не стоит. Если вы поняли, что не можете дальше исправно осуществлять платежи по долгам, то возьмите свой договор с банком и внимательно его перечитайте. Там должны быть прописаны способы так называемой реструктуризации, то есть изменения в условиях возврата долга, в соответствии с которыми должнику предоставляются более приемлемые условия для его погашения. Многие банки, как правило, соглашаются предоставить рассрочку заемщику, особенно если он ранее исправно вносил платежи по договору.

Если прогноз вашего материального состояния благоприятный - например, вы лишились работы, но уверены, что на поиск новой уйдет один-два месяца, или ваш работодатель задержал оплату, но вскоре должен выплатить. Тогда банковские специалисты советуют обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении рассрочки. В письме нужно указать истинную причину вашей временной финансовой несостоятельности и период, на который вы хотите получить рассрочку.

Если договориться с банком не удалось - ждите приглашения в суд. Кстати, для кредитора обращение в суд - это единственный законный, но не самый легкий способ добиться погашения долга. Он теряет на судебных издержках, да к тому же процедура взимания долга через суд занимает много времени.

Судебное разбирательство для заемщика - это не повод для паники

Многие боятся судебных разбирательств и даже уголовной ответственности за мошенничество, если нет возможности погасить кредит. Но здесь нужно понимать, что уголовная ответственность возможна только в случае, если органы предварительного следствия смогут установить изначальный умысел гражданина на хищение им денежных средств путем представления подложных документов, необходимых для получения кредита. В остальных же случаях правоотношения между банком и заемщиком являются гражданско-правовыми, то есть банк может обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства с иском о взыскании задолженности по кредиту.

Суд учтет ваше экономическое положение и жизненные обстоятельства. Но для этого нужно обосновать причины, по которым задолженность не может быть погашена своевременно и выразить желание решать проблему. Суд, идя вам навстречу, может снизить объем пеней, которые были начислены банком за время просрочки.

Но в любом случае, если вы поняли, что погасить кредит не в состоянии, лучше добровольно вернуть банку заложенное имущество, если это касается популярных потребительских и автокредитов. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше процентов и штрафных санкций начислит банк.

Как получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту?

Если кредит ипотечный, то тут банкиры также советуют решать проблему досудебным путем. Кредиторы уверяют, что готовы предоставлять заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, рассрочки.

Но если же банк навстречу не идет, и дело доходит до суда, то судебные инстанции, согласно закону об ипотеке, при наличии у должника уважительной причины могут решить дело в его пользу, введя рассрочку сроком до одного года. Список причин, которые считаются уважительными, в законе не прописан и в данном случае решение суда будет зависеть от вашего умения убеждать и обосновывать свою позицию. Важным моментом в суде будет наличие у заемщика второго жилья. Если же ипотечная квартира - это единственная жилплощадь, то суд вряд ли разрешит банку ее отнять. Однако, если банк докажет, что вы сдаете это жилье, тогда у него будет больше возможностей забрать залог. В настоящее время в Петербурге количество дел, заканчивающихся не в пользу должников по ипотечным кредитам, увеличивается. В ноябре выросли продажи квартир, владельцы которых не смогли оплатить полученные ипотечные кредиты.